💙 大丈夫です。あなただけじゃない。
「何年も連絡がない借金がある」「時効かもしれない」——焦らず、正確な情報で判断しましょう。自己判断で動くと時効がリセットされるリスクがあります。このページで手順を確認してください。
「何年も返済していない借金がある」「業者から連絡も来なくなった」——もしかしたら時効が成立している可能性があります。
ただし時効は「黙っていると自動的に消える」ものではなく、正しい手続き（時効援用）が必要です。また自己判断で動くと時効がリセットされる危険があります。このページで正確な手順を確認してください。
借金の消滅時効：基本の「5年・10年」
| 借金の種類 | 時効期間 | 起算点 |
|---|---|---|
| 消費者金融・クレジットカード（2020年4月以降） | 5年 | 返済できなくなった日（最終返済日の翌日） |
| 銀行ローン（2020年4月以降） | 5年 | 同上 |
| 旧法（2020年3月以前発生）の借金 | 5〜10年 | 業者の種類による |
| 税金・社会保険料 | 5年（一部2年） | 納付期限の翌日 |
⚠️ 重要：「最終返済日」がいつかが鍵
時効の起算点は最後に返済した日の翌日です。「借入した日」ではありません。最後にいつ返済したかを確認することが最初の作業です。
時効援用とは？「援用」が必要な理由
民法146条により、時効の利益は「援用」しなければ時効は確定しません。つまり：
- ✅ 5年以上返済していない
- ✅ 時効が中断・更新されていない
- ❌ でも援用しなければ借金は消えない
時効援用とは「時効の利益を受ける」という意思を債権者に通知することです。
時効をリセット（更新）する行為 ← 最重要
🚨 これをすると時効がリセットされる
| 行為 | 具体例 |
|---|---|
| ①一部返済 | 「少しだけ払う」「100円でも払う」→ 時効リセット |
| ②債務承認 | 電話で「払います」「借りています」と認める→ 時効リセット |
| ③裁判・仮差押え | 業者が裁判を起こす・差押えをする → 時効更新 |
| ④督促状への返答 | 業者からの督促状に「分割してほしい」等と返答 |
特に「電話で少し話す」だけでもリスクがあるため、業者から連絡が来ても安易に応じてはいけません。
時効援用の手続き方法
STEP1 最終返済日を確認する（通帳・信用情報開示で確認）
STEP2 弁護士・司法書士に相談し、時効が成立しているか診断してもらう
STEP3 「時効援用通知書」を内容証明郵便で作成・送付
STEP4 債権者から連絡が止まれば完了（反論があれば弁護士が対応）
自分で援用通知を送る場合の注意点
- 内容証明郵便を使うこと（通常郵便は証拠が残らない）
- 送付先は「現在の債権者」（業者が変わっていることがある）
- 記載内容のミスで援用が無効になる場合あり
安全のため、弁護士・司法書士に依頼することを強く推奨します。費用は1〜5万円程度です。
🐻 くまごろの実体験
時効援用は「知らずに連絡してしまう」「一部払ってしまう」ことで台無しになります。僕の借金は合計8社800万円。時効にはなりませんでしたが、弁護士相談で全体像を整理してもらいました。時効かどうか不確かな場合は、絶対に弁護士に確認してから動いてください。
よくある誤解
❌ 誤解
- 5年たてば自動的に借金が消える
- 時効成立の連絡が業者から来る
- 督促状を無視すれば大丈夫
- 時効援用後すぐ信用情報が回復する
✅ 実際のところ
- 援用の意思表示が必要
- 業者から連絡は来ない
- 応じると時効リセットのリスク
- 信用情報は別途5〜10年残る
時効援用後の信用情報について
時効援用が成立しても、信用情報機関には事故情報が残ります：
- CIC・JICC：5年程度で削除
- KSC（全銀協）：10年程度で削除
信用情報の回復については完済後のクレジット回復ロードマップも参考にしてください。
合わせて読みたい
よくある質問
- Q. 裁判所から訴状が来た場合はどうすればいいですか？
- 訴状が届いた場合は応答期限があります。無視すると業者の請求が認められます。また裁判が起こされると時効は更新されます。至急弁護士に相談してください。
- Q. 業者が変わっている場合（債権譲渡）でも時効援用できますか？
- 債権が譲渡されても、時効の起算点は変わりません。現在の債権者（譲受人）宛に援用通知を送ります。債権がどこに移っているか確認するために信用情報の開示を先に行うと確実です。
- Q. 時効援用できない借金はありますか？
- 税金・社会保険料・養育費など行政・公的機関の債権は時効が成立しにくいです。また時効が更新（中断）されている場合も援用できません。