自己破産とは？流れ・費用・メリット・デメリット・任意整理との違い【2026年版】

自己破産とは、裁判所に申し立てて借金を全額免除（免責）してもらう法的手続きです。返済能力がないことを裁判所に認めてもらう代わりに、99万円を超える財産は処分されます。免責が確定すると借金はゼロになります。

免責確定まで（通常3〜6ヶ月）の間、弁護士・司法書士・警備員など一部の職業が制限されます。免責確定後は制限が解除され、通常通り働けます。多くの一般的な職業には影響がありません。

弁護士費用は30〜70万円程度が目安です。財産がある場合は「管財事件」となり、裁判所への予納金（最低20万円程度）が別途必要になります。費用は分割払いに対応しているところが多いです。

官報に掲載されますが、一般の方が官報を読む機会はほぼありません。会社への通知もなく、ほとんどのケースで家族・職場にバレることはありません。ただし、保証人がいる借金は保証人に請求が行きます。

CIC・JICCでは免責後5年、KSC（銀行系）では10年が目安です。ただしブラック期間中でも、デポジット型クレジットカード（ネクサスカード等）なら取得できます。

「もう返せない。自己破産するしかないのかな」

「自己破産したら、人生終わりじゃないの？」

💙 大丈夫です。あなただけじゃない。

自己破産は「終わり」ではなく、「再出発のための法律的な手続き」です。毎年10万人以上が利用しており、その後普通の生活を取り戻しています。

このサイトの管理人・くまごろは、8社800万円の借金を抱えて債務整理しました。今は普通の生活に戻り、このサイトで「自分と同じ悩みを持つ人の役に立ちたい」と情報を発信しています。

📋 この記事でわかること

自己破産とは（一言で言うと）

自己破産とは、裁判所に申し立てて「返済能力がない」と認めてもらい、すべての借金を法的にゼロにする手続きです。

「免責」が確定した瞬間、借金はなくなります。取立ても永遠に来なくなります。

STEP 1：弁護士・司法書士に相談（無料）

まず相談。「自己破産が向いているか、任意整理で済むか」を判断してもらいます。

STEP 2：受任通知→督促が止まる

弁護士が受任した瞬間から、すべての督促が法律上停止します。

STEP 3：裁判所への申し立て・審査（3〜6ヶ月）

弁護士が書類を準備して裁判所に申し立てます。財産がある場合は管財人が調査します。

STEP 4：免責確定→借金ゼロ・新しい人生へ

免責が確定した瞬間、すべての借金が法的に消滅します。職業制限も解除されます。

ケース	弁護士費用	予納金	合計目安
同時廃止（財産少ない）	20〜40万円	1〜2万円	約30〜50万円
少額管財（財産あり）	30〜50万円	20万円前後	約50〜80万円

💬 くまごろより：少額管財を経験して

私は任意整理を選びましたが、弁護士から「もし自己破産にするなら少額管財で予納金20万円が必要」と説明を受けました。「今それが出せないなら任意整理の方が現実的」と判断してもらいました。費用の相談も、最初の無料相談でできます。