借金の相談を調べ始めると、聞き慣れない言葉が一気に出てきます。
- 任意整理と個人再生は何が違うのか分からない
- 自己破産は避けたいが、他に方法があるのか知りたい
- 結局、自分はどれを選べばいいのか判断できない
違いが分からないまま時間だけが過ぎると、その間も利息は増え続けます。選択肢を知らないせいで、本来なら家を残せた人が家を手放す例もあります。
運営者のくまごろは、投資詐欺で800万円の借金を抱え、2023年に自己破産をしました。4つの選択肢を比べたうえで自己破産を選んだ経緯があります。
この記事では、4つの方法の違いを表で整理し、どれが自分に向いているかを判断できる形にまとめました。
先に結論をお伝えします。選び方の分かれ目は2つだけです。「家を残したいか」と「減額後なら返せる見込みがあるか」。この2点で、選ぶべき方法はほぼ決まります。
結論：4つの方法があり、選び方は2つの質問で決まる
債務整理とは、借金を法的に整理する方法の総称です。次の4種類があります。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | 過払い金請求 | |
|---|---|---|---|---|
| 減らせるもの | 将来の利息 | 元金を大幅に | 返済義務そのもの | 払いすぎた利息が戻る |
| 裁判所 | 使わない | 使う | 使う | 交渉または裁判 |
| 家・車 | 残せる | 原則残せる | 一定以上は処分 | 影響なし |
| 官報 | 載らない | 載る | 載る | 載らない |
| 整理先を選べるか | 選べる | 選べない | 選べない | 該当業者のみ |
| 手続き後の返済 | 3〜5年 | 3〜5年 | なし | なし |
判断の順番はこうです。
- 2010年より前から借りているか … 該当するなら、まず過払い金があるか調べる
- 利息さえ止まれば返せるか … 返せるなら任意整理
- 家を残したいか … 残したくて元金の減額が必要なら個人再生
- 減額しても返せないか … 返せないなら自己破産
ここから1つずつ見ていきます。
任意整理：将来の利息をカットして、元金を3〜5年で返す
最も多く選ばれている方法です。裁判所を通さず、弁護士や司法書士が貸金業者と直接交渉します。
交渉するのは主に将来の利息です。元金そのものは減りません。そのかわり、和解後は利息がつかなくなり、支払った分がまるごと元金の返済に充てられます。
最大の利点は、整理する借金を自分で選べる点です。保証人がついている借金や、住宅ローン、車のローンを対象から外せば、保証人にも財産にも影響が出ません。
ただし元金が減らないため、借金の総額が大きい場合は解決になりません。3〜5年で返しきれる範囲かどうかが目安です。
個人再生：元金を大幅に減らして、家を残せる
裁判所に申し立てて、借金の元金そのものを圧縮する方法です。借金額に応じて5分の1程度まで減らせる場合があります（最低弁済額の決まりがあるため、実際の減額幅は事情によって変わります）。
個人再生の最大の特徴が住宅ローン特則です。住宅ローンだけは今までどおり払い続ける扱いにできるため、家を手放さずに他の借金を減らせます。
職業や資格の制限もありません。自己破産では制限を受ける警備員や保険募集人でも、個人再生なら影響を受けずに続けられます。
一方で、手続きは4つのなかで最も複雑です。費用も高めで、減額後の返済が3〜5年続きます。安定した収入があることが前提になります。
持ち家があるなら、自己破産を決める前に必ず個人再生を検討してください。
自己破産：返済義務がゼロになる。ただし使えない場合もある
裁判所に申し立て、返済義務そのものを免除してもらう方法です。免責が認められれば、借金はゼロになります。
そのかわり、一定額を超える財産は処分されます。持ち家は手放すことになります。手続き中は警備員や保険募集人などの一部の職業に就けない期間が生じますが、免責が確定すれば元に戻ります。
免責が認められにくいケースがある
自己破産には、免責が認められにくい事情が法律で定められています。免責不許可事由と呼ばれ、主に次のようなものです。
- ギャンブルや浪費が原因でつくった借金
- 財産を隠す、特定の相手にだけ返済する
- 返せないと分かっていながら借り入れる
- 裁判所や管財人に嘘をつく
ただし、当てはまれば必ず免責されないわけではありません。裁判所の判断で免責を認める裁量免責という仕組みがあり、実際にはこれによって認められる例が多くあります。反省の姿勢や手続きへの協力が判断材料になります。
また、自己破産をしても消えない借金があります。税金や社会保険料、養育費、故意に他人へ与えた損害の賠償金などです。
不利な事情こそ、弁護士に最初から正直に話してください。隠すほうが危険です。
過払い金請求：2010年より前の借入なら、お金が戻る可能性がある
4つ目は、借金を減らすのではなく払いすぎた利息を取り戻す方法です。
かつて貸金業者の多くは、法律上の上限を超える金利で貸していました。グレーゾーン金利と呼ばれる状態です。2010年6月の法改正でこの金利は使えなくなりましたが、それ以前に払いすぎた利息は返還を請求できます。
対象になりやすいのは次の条件です。
- 2010年6月より前に、消費者金融やカード会社から借りていた
- 当時の金利が年20%を超えていた
- 最後の取引から10年が経っていない
最後の取引から10年で時効になるため、心当たりがあるなら早めの確認が必要です。すでに完済している場合でも請求できます。完済済みの請求であれば、信用情報に事故情報は登録されません。
やってはいけない3つの対処法
借入先が複数ある状態は、多重債務と呼ばれます。この状態で次の行動を取ると、事態が確実に悪化します。
- 他社から借りて返済に充てる … 借入先が増えるだけで、総額は必ず膨らみます
- 審査が甘い業者に手を出す … 法外な金利を取るヤミ金融の可能性があります
- 督促を無視して放置する … 裁判を起こされ、給料の差押えに進むことがあります
特に3つ目は深刻です。差押えは会社に知られる原因にもなります。放置は、最も避けたい結果を引き寄せます。
よくある質問
- Qどの方法を選ぶかは自分で決めるのですか。
- A
最終的には、収入・借金額・財産の状況を見て専門家と一緒に決めます。この記事の内容は、相談前に選択肢を理解しておくためのものと考えてください。
- Q途中で方法を変更できますか。
- A
変更できる場合があります。任意整理で交渉を進めたものの返済が難しいと分かり、個人再生や自己破産へ切り替える例は珍しくありません。
- Q自分で手続きできますか。
- A
制度上は可能ですが、現実的ではありません。業者は個人からの交渉に応じにくく、依頼しなければ督促も止まりません。裁判所を使う手続きでは書類の量も膨大になります。
- Q借金の総額がいくらから相談すべきですか。
- A
金額の基準はありません。判断の目安は「このまま返して3〜5年で終わるか」です。終わらないと感じるなら、金額にかかわらず相談する価値があります。
まとめ｜違いを一言で整理する
- 任意整理 … 利息を止めて元金を3〜5年で返す。整理先を選べる
- 個人再生 … 元金を大幅に減らし、家を残せる
- 自己破産 … 返済義務がゼロになる。財産は手放す
- 過払い金請求 … 2010年より前の借入なら、お金が戻る可能性がある
迷ったときの判断軸は「家を残したいか」と「減額後なら返せるか」の2つです。この2点を整理してから相談すれば、話は一気に進みます。
費用の相場と相談先の選び方は、次の記事にまとめています。
どれを選んでも人生は終わりません。自分も自己破産から普通に暮らしています。