個人再生とは？メリット・デメリット・費用・流れを分かりやすく解説

個人再生とは、裁判所の手続きを通じて借金を大幅に減額（最大で5分の1）し、残額を原則3年（最長5年）で分割返済する法的手続きです。自己破産と異なり、住宅や車などの資産を手放さずに済む場合があります。

弁護士費用は30〜60万円程度、裁判所費用（予納金）は住宅ローン特則なしで約2万円、住宅ローン特則ありで約1.5万円が目安です。司法書士に依頼すると費用を抑えられますが、負債総額が140万円超の場合は弁護士が必要です。

住宅ローンが残っている持ち家は「住宅ローン特則」を使うことで残せる可能性があります。ただし、住宅ローン以外の借金は減額され、住宅ローン自体は引き続き返済し続ける必要があります。

「借金が多くて返せない。でも家だけは手放したくない」——そんな切実な状況で、個人再生という言葉を耳にした方も多いでしょう。

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「家を失いたくない」「車がないと仕事に行けない」——そんな切実な状況の方へ。個人再生は、資産を守りながら借金を大幅に減らせる手続きです。くまごろも同じ悩みを抱えていた時期がありました。まず正しい情報を知ることが最初の一歩です。

この記事では、個人再生の仕組み・メリット・デメリット・費用・申請の流れを、自己破産経験者のくまごろが分かりやすく解説します。

個人再生とは？

個人再生（こじんさいせい）とは、裁判所の手続きを通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済する法的な債務整理手続きです。

自己破産と大きく違うのは、住宅や車などの財産を残せる可能性がある点です。特に「住宅ローン特則」を使えば、持ち家を手放さずに済む場合があります。

✅ 個人再生でできること

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個人再生では「最低弁済額」のルールにより、借金が大幅に減額されます。

個人再生の最大の特徴が「住宅ローン特則」です。住宅ローンが残っている持ち家がある場合、住宅ローンの返済を続けながら、それ以外の借金だけを減額することができます。

⚠️ 住宅ローン特則の注意点

自己破産は手続き中に一部の職業（弁護士・税理士・宅建士など）に就けなくなりますが、個人再生には職業制限がありません。仕事を続けながら手続きを進められます。

自己破産ではギャンブルや浪費が原因の借金は「免責不許可事由」になる可能性があります。個人再生にはこのルールがないため、借金の原因を問わず利用できます。

❌ デメリット

✅ メリット

🐻 くまごろの実体験

僕は自己破産を選びましたが、個人再生を選ぶかどうかで本当に迷いました。「家を残せるかもしれない」という希望と、「手続きが複雑で費用も高い」という不安——弁護士に相談してようやく自分の状況に合った選択ができました。一人で判断するのは本当に難しいので、必ず専門家に聞いてみてください。