「任意整理をしたら、もうマイホームは無理なのかな…」——そんな不安でこのページを開いた方へ。
大丈夫です。任意整理をしてもマイホームはあきらめなくていいんです。
僕自身、債務整理から信用を取り戻してきました。住宅ローンは「いつ申し込めるか」と「それまでに何を準備しておけばいいか」——この2つさえ押さえれば、ちゃんと道は開けます。焦らず一緒に整理していきましょう。
※筆者くまごろ自身、投資詐欺をきっかけに8社・約800万円の借金を抱え自己破産を経験し、そこから信用を回復した当事者です。
結論から言うと、任意整理をしても住宅ローンは組めます。申し込めるようになる目安は、任意整理を完済してから5年（現実的には5〜7年）。この期間に信用情報が回復し、さらにクレジットの利用実績を積めば、審査に通る力がついていきます。逆に言えば、その5〜7年をどう過ごすかで結果が変わります。
なお、任意整理とは債務整理のひとつで、整理する借金を自分で選べる手続きです。この「選べる」性質が、住宅を守るうえで大きな意味を持ちます（後述）。
いつから組める？時期別の目安
下の表は、任意整理の各段階で住宅ローンを申し込めるかをまとめたものです。カギは「事故情報がいつ消えるか」——事故情報とは、信用情報機関に記録された「債務整理をした」という記録（いわゆるブラックの状態）のことです。
| 時期 | 住宅ローン申込 | 理由 |
|---|---|---|
| 手続き中〜完済まで | 不可 | 信用情報に事故情報が登録されている |
| 完済後〜5年未満 | 厳しい | 事故情報がまだ残っている |
| 完済後5年〜 | 申込可能 | 事故情報が消える（信用は回復）。ただしクレヒスが薄いと審査は慎重 |
| 完済後5〜7年＋クレヒス再構築済 | 通過の可能性 | 信用情報の回復＋利用実績の積み上げが揃う |
ポイントは、完済後5年で事故情報自体は消えること。ただし消えた直後は利用実績（クレヒス）がまっさらなので、銀行は慎重になります。だからこそ「消えるのを待つ」だけでなく「その間に実績を育てる」ことが効いてきます。
今の家は任意整理で守れる（住宅ローンは対象から外す）
すでに住宅ローンを返済中で「任意整理したら家を取られる？」と心配な方へ。結論、今の家は守れます。
任意整理は整理する借金を自分で選べるので、住宅ローンを対象から外し、消費者金融やカードローンだけを整理できます。住宅ローンをそのまま払い続ければ、家は手放さずに済みます。実務上のポイントは次のとおりです。
- 住宅ローンの金融機関は整理の対象に含めない（含めると残額の一括請求を受けるおそれがある）
- 消費者金融・クレジットカードなど、それ以外の借金だけを整理する
- 住宅ローンの返済は滞納しない（滞納していると別問題が生じる）
「自分の場合、住宅ローンを残して整理できるか」は、借入の内訳によります。判断に迷うところなので、後述のとおり弁護士・司法書士に確認するのが確実です。個人再生で住宅を守る「住宅ローン特則」との違いは手続きの比較記事も参考にしてください。
信用情報はいつ回復する？
住宅ローンの可否は「信用情報の回復」とほぼ同義です。任意整理の場合、事故情報が消えるまでの期間は次が目安です。
- CIC・JICC（消費者金融・カード系）……完済後 約5年で削除
- KSC（全国銀行協会／銀行系）……任意整理に伴う情報は契約終了後 約5年
つまり任意整理だけなら、完済後5年で主要な信用情報機関から事故情報が消えるのが原則です。「銀行系（KSC）は7〜10年残る」と説明されることがありますが、それは官報に載る自己破産・個人再生のケース。任意整理は官報に載らないため、ここは混同しないでください。
「クレヒス（クレジットヒストリー）」とは、クレジットカードやローンの利用・返済の履歴のことです。毎月きちんと使って返した実績が積み上がると、信用情報に「この人はちゃんと返す人」という記録が育ちます。事故情報が消えた後、この実績があるかどうかで住宅ローン審査の通りやすさが変わります。
住宅ローンに向けた信用回復ロードマップ
完済から住宅ローンまでの数年間を、ただ待つのではなく「準備期間」として使うのが近道です。具体的なステップは次のとおりです。
毎月の返済を一度も滞納しないことが最優先。完済できたという事実そのものが、次の信用につながります。
事故情報が消えるのを待つ間に、債務整理後でも作れるデポジット型カード（ネクサスカードなど）で利用履歴を積み始めます。毎月少額を使い、全額きちんと返す——これだけで実績が育ちます。
CIC・JICCから事故情報が消えたら、通常のクレジットカードを1枚取得。少しずつ限度額を育て、ローンの実績にもつなげます。
2〜3年分のクレヒスを背景に、まずは審査の通りやすいフラット35から申し込むのが現実的です。
任意整理を終えた方に正直に伝えたいのは「ここからが本番」ということ。僕は自己破産を経て2024年10月にネクサスカードを作り、毎月の固定費の支払いに使って実績を積み始めました。小さなカード1枚から信用を育てる——これが住宅ローンへの確かな第一歩です。任意整理なら完済後5年。その5年を準備期間に変えれば、マイホームは着実に近づきます。焦らず、計画的に。
フラット35と銀行ローン、どちらを選ぶ？
信用情報が回復した後、どこに申し込むかも結果を左右します。下の表で特徴を比べてみましょう。
| 種類 | 特徴 | 審査の通りやすさ |
|---|---|---|
| フラット35 | 住宅金融支援機構の長期固定金利。民間銀行より審査基準が緩やかとされる | ○ 比較的通りやすい |
| 銀行住宅ローン | 低金利だが審査は厳しめ。クレヒスを十分積んでからが現実的 | △ 厳しめ |
| 配偶者名義 | 配偶者に安定収入と良好な信用情報があれば有効。ただし自分が連帯保証人になると信用情報を見られる | ○ 有効な選択肢 |
回復直後の最初の一本は、審査基準が緩やかとされるフラット35から検討するのが定石です。実績を積んでから、より低金利の銀行ローンへ借り換える道もあります。
ここまでが信用回復のロードマップですが、その出発点は「任意整理で住宅ローンを残せるか」を正しく判断することです。借入の内訳によって最適な進め方は変わるので、まずは無料相談で自分のケースを確認しておくと安心です。
どちらも無料で相談できます。役割と対応範囲が少し違うので、下を目安に選んでください。迷ったら、対応できる範囲が広い弁護士に相談しておけば間違いありません。
▶ 弁護士が向く方
借金の総額が大きい、または1社あたり140万円超の借入がある／個人再生・自己破産も視野に入れたい
▶ 司法書士が向く方
1社あたりの借入が140万円以下／費用をできるだけ抑えたい／任意整理を中心に考えている
このサイトでは、くまごろが実際に確認したうえで、弁護士はホワイトリーガル、司法書士はアース司法書士法人をご案内しています。どちらも全国対応・相談無料・秘密厳守です。
相談料無料・秘密厳守・全国対応
よくある質問
筆者くまごろは、8社・約800万円の借金を自己破産（少額管財）で整理し、そこから約1年半でクレジットカードを持てるところまで生活を立て直しました。「どん底からでも、ちゃんとやり直せる」——それを自分の経験として言えるのが、このサイトの強みです。記事内の数値・制度は、指定信用情報機関CIC公式サイトなど公的な一次情報で確認しながらお届けしています。
- Q任意整理後、住宅ローンはいつから組めますか？
- A信用情報（CIC・JICCなど）から事故情報が消えるのは完済後5年が目安です。情報が消えれば申込は可能になりますが、銀行は実績を重視するため、その後さらにクレジットカードの利用実績（クレヒス）を2〜3年積んでから申し込むと通りやすくなります。現実的な目安は完済後5〜7年です。
- Q任意整理の途中（完済前）でも住宅ローンの審査は通りますか？
- A通りません。手続き中・完済前は信用情報に事故情報が登録されているため、住宅ローンを含むあらゆるローン審査は通らないと考えてください。まず任意整理を完済することが前提です。
- Qいま返済中の住宅ローンは、任意整理すると失いますか？
- Aいいえ。任意整理は「整理する借金を自分で選べる」手続きなので、住宅ローンを対象から外せば今の家はそのまま守れます。消費者金融やカードローンだけを整理できます。住宅ローンの返済を滞納していないことが前提です。
- Q任意整理後の住宅ローンは銀行とフラット35のどちらがいいですか？
- A一般に、フラット35（住宅金融支援機構）は民間銀行より審査基準が緩やかとされます。信用情報が回復した後に申し込むなら、まずフラット35から検討するのが現実的です。ただし条件は個人の状況で異なります。
- Q任意整理後に配偶者名義で住宅ローンは組めますか？
- A配偶者に安定した収入と良好な信用情報があれば、配偶者名義で申し込むことは可能です。ただし、あなたが連帯保証人になる場合はあなたの信用情報も審査されるため、事故情報が残っている間は注意が必要です。
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住宅ローンへの道は、正しい順番で動けば必ず開けます。まずは「今の家を守りながら借金を整理できるか」を弁護士・司法書士に相談するところから。相談は無料・秘密厳守です。
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債務整理を終えたら——次は「信用の回復」
債務整理で生活を立て直したあとに待っているのが信用情報の回復です。手続き後はしばらくクレジットカードが作れませんが、その期間でも作れて、回復の実績づくりに使えるのがデポジット型のネクサスカード。今すぐではなくても、「いつか必要になったとき」のために知っておくと安心です。くまごろ自身も、これで信用を取り戻しました。